في المشهد المالي المتطور لمملكة البحرين، برز بنك آيلا (ila Bank) كلاعب رئيسي، حيث يُقدم نموذجًا مصرفيًا جديدًا يعتمد بشكل كامل على التكنولوجيا الرقمية. منذ إطلاقه في نوفمبر 2019، أرسى بنك آيلا معايير جديدة للخدمات المصرفية عبر الجوال، مستهدفًا فئة الشباب والمستخدمين المهتمين بالابتكار الرقمي.
نظرة عامة على بنك آيلا وخلفيته
بنك آيلا ش.م.ب. (م) هو ذراع البنك العربي المتحد ش.م.ب. (بنك ABC) للخدمات المصرفية التقليدية، ويحمل ترخيصاً من مصرف البحرين المركزي كبنك تجزئة تابع لبنك ABC. يقع مقر بنك ABC الرئيسي في المنامة، البحرين، ولديه عمليات واسعة النطاق تمتد عبر خمس قارات.
يعتمد نموذج عمل بنك آيلا على تقديم تجربة مصرفية رقمية بالكامل، حيث لا توجد فروع مادية، وتتم جميع المعاملات والإجراءات عبر تطبيق الجوال. يستهدف البنك بشكل أساسي جيل الألفية والمواطنين الرقميين في البحرين الذين يبحثون عن خدمات مصرفية بديهية ومتاحة على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع دون الحاجة لزيارة الفروع. ولتعزيز القيمة المقدمة، يوفر البنك خدمة "آيلا بريميوم" القائمة على الاشتراكات، والتي تمنح العملاء مزايا إضافية مثل الدخول إلى صالات المطارات وأسعار تفضيلية.
يتولى قيادة بنك آيلا فريق تنفيذي ذو خبرة واسعة في القطاع المصرفي الرقمي، من بينهم السيد محمد المريج، الرئيس التنفيذي، والسيد سيان براكن، الرئيس التنفيذي للعمليات، والسيدة ندى طرادة، رئيسة قطاع الأعمال والعملاء.
المنتجات والخدمات المالية المقدمة
يقدم بنك آيلا حالياً مجموعة من المنتجات والخدمات المصرفية الرقمية التي تلبي احتياجات عملائه المتطورة، مع خطط طموحة لتوسيع محفظته في المستقبل. ومن الجدير بالذكر أن بنك آيلا لم يطلق بعد منتجات قروض شخصية أو عقارية بشكل علني حتى سبتمبر 2025. يشير الموقع الإلكتروني للبنك إلى توفر البطاقات الائتمانية ويحث العملاء على ترقب تحديثات بشأن القروض، مما يوحي بأن عروض القروض قادمة ولكنها غير مؤكدة حاليًا.
البطاقات الائتمانية
- بطاقات آيلا الزرقاء وسويتش: تم إطلاق هذه البطاقات الائتمانية الرقمية في عام 2021. يمكن إصدارها رقميًا بالكامل عبر تطبيق الجوال، وتدعم التكامل مع خدمات الدفع مثل Apple Pay وFitbit Pay وGarmin Pay، مما يوفر مرونة وسهولة في الاستخدام.
خدمات الادخار والاستثمار
- أوعية حصالة: تتيح هذه الميزة للعملاء إنشاء أوعية ادخارية متعددة لأهداف محددة، مع خيارات للدفع التلقائي وتراكم الفوائد، مما يساعد في تحقيق الأهداف المالية بكفاءة.
- حساب الكنز: هو حساب ودائع مرتبط بجوائز، مدعوم بالذكاء الاصطناعي. يتيح للعملاء المشاركة في سحوبات شهرية على جوائز قيمة، وذلك للرصيد الذي يبلغ 50 دينار بحريني فما فوق، مما يضيف عنصرًا من التشويق إلى عملية الادخار.
عملية التقديم والمتطلبات
تتميز عملية التقديم لفتح حساب في بنك آيلا بالسرعة والسهولة، حيث تعتمد على أحدث التقنيات الرقمية لتقديم تجربة سلسة للمستخدمين:
- الفتح الرقمي للحساب: يمكن للعملاء فتح حساب في دقائق معدودة باستخدام نظام اعرف عميلك الإلكتروني (e-KYC) الوطني في البحرين. يتطلب ذلك بطاقتي تعريف ساريتين وصورة شخصية (سيلفي).
- قنوات التقديم: يُعد تطبيق الجوال (المتاح لأجهزة iOS و Android) القناة الوحيدة لفتح الحساب، وإصدار البطاقات، وإجراء المدفوعات، واستخدام ميزات الادخار. لا يوجد فروع فعلية لخدمات التجزئة.
- تقييم الائتمان: يعتمد البنك على محرك خاص لتقييم الائتمان يستخدم الذكاء الاصطناعي والتحليلات المتقدمة. يعتمد هذا المحرك على بيانات سلوك المعاملات، وبيانات الدخل، ومقاييس المشاركة الاجتماعية، لتقديم تقييم دقيق للمخاطر.
- الصرف والتحصيل: يتم صرف الأموال عبر المحافظ الرقمية باستخدام بطاقات الخصم الافتراضية والمادية، بالإضافة إلى التحويلات المالية داخل التطبيق. تتم عمليات التحصيل تلقائيًا من خلال أوامر تحويل الرواتب وشبكات دفع البطاقات.
مميزات تطبيق الجوال وتجربة المستخدم
يُعد تطبيق بنك آيلا هو حجر الزاوية في تجربته المصرفية، وقد حظي بتقدير كبير من قبل المستخدمين:
- التقييمات العالية: حصل التطبيق على تقييم 4.7/5 في متجر تطبيقات iOS، و 4.5/5 في Google Play، مما يعكس رضا المستخدمين عن أدائه.
- الميزات الرئيسية: يتضمن التطبيق إصدار فوري للبطاقات الافتراضية، ومحافظ متعددة العملات، وميزة أوعية حصالة، وحساب الكنز، والتكامل مع Apple Pay وGoogle Pay، وبرامج الولاء، وأدوات الميزانية في الوقت الفعلي.
- تجربة سلسة: يثني العملاء بشكل متكرر على عملية فتح الحساب السلسة، والواجهة البديهية، وميزات الادخار المبتكرة. على الرغم من ذلك، تشمل بعض الشكاوى المحدودة بطء التطبيق العرضي، والدعم المحدود للقضايا المعقدة التي تتطلب التفاعل البشري.
- خدمة العملاء: يوفر البنك دعمًا للعملاء على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع عبر الدردشة داخل التطبيق ومركز الاتصال، بمتوسط وقت استجابة يقل عن دقيقتين.
الوضع التنظيمي والتراخيص
يعمل بنك آيلا تحت إشراف مصرف البحرين المركزي، مما يضمن التزامه بالمعايير المصرفية والمالية الصارمة:
- الترخيص والرقابة: يتم ترخيص بنك آيلا من قبل مصرف البحرين المركزي ضمن ترخيص بنك ABC الحالي للخدمات المصرفية بالجملة، مع إشراف وحدة التكنولوجيا المالية والابتكار المخصصة.
- حماية المستهلك: يولي البنك اهتمامًا كبيرًا لحماية العملاء، حيث يوفر دعمًا رقميًا على مدار الساعة، ومراقبة قوية للاحتيال، وإفصاحات شفافة عن الرسوم داخل التطبيق. لم يتم تسجيل أي عقوبات عامة أو إجراءات إنفاذ ضد البنك.
مراجعات العملاء والموقع في السوق
يحظى بنك آيلا بموقع تنافسي قوي في سوق البحرين، وقد أظهر نموًا سريعًا منذ إطلاقه:
- المشهد التنافسي: يتنافس بنك آيلا مع البنوك التقليدية القائمة (مثل فروع بنك ABC)، والأذرع الرقمية للبنوك الإقليمية (مثل STC Pay، و"نزّان" من بنك البحرين الإسلامي)، والتحديات العالمية في منطقة الشرق الأوسط وشمال أفريقيا.
- نقاط التميز: يتميز بنك آيلا ببنيته التحتية السحابية الأصلية، وتواتر تحديثات التطبيق السريع (35 إصدارًا في 34 شهرًا)، ونموذجه القائم على الاشتراكات. وقد أفاد بنك ABC بأن آيلا هو أحد أسرع البنوك الرقمية نموًا في المنطقة.
- الشراكات: أقام البنك شراكات استراتيجية، بما في ذلك شراكة مع بنك ABC الإسلامي لتقديم منتج "البرّاق" المتوافق مع الشريعة الإسلامية، وشراكة مع ماستركارد لتعزيز البنية التحتية للمدفوعات وإصدار البطاقات.
نصائح عملية للمقترضين المحتملين (في المستقبل)
نظرًا لأن بنك آيلا لم يطلق بعد منتجات القروض بشكل رسمي، فإن النصائح التالية موجهة للمقترضين المحتملين في المستقبل، حالما تصبح هذه الخدمات متاحة، وكذلك للاستفادة القصوى من الخدمات الحالية التي يمكن أن تعزز فرص الحصول على القروض في المستقبل:
- متابعة إعلانات البنك: ينبغي على المهتمين بالقروض متابعة الموقع الإلكتروني لبنك آيلا وقنوات التواصل الاجتماعي الخاصة به للحصول على أحدث المعلومات حول إطلاق منتجات القروض الجديدة وأي تحديثات بخصوصها.
- بناء سجل مالي قوي: على الرغم من عدم توفر القروض حاليًا، فإن استخدام بطاقات آيلا الائتمانية بمسؤولية وتسديد المستحقات في الوقت المحدد يمكن أن يساعد في بناء سجل ائتماني جيد، وهو عامل حاسم عند التقدم بطلب للحصول على أي قرض في المستقبل.
- الاستفادة من أدوات الادخار: يمكن لأوعية "حصالة" وحساب "الكنز" أن تساعدك في إدارة أموالك بفعالية والادخار لأهدافك. إظهار القدرة على الادخار والتخطيط المالي يعزز من مصداقيتك المالية.
- فهم الشروط والأحكام: عند إطلاق منتجات القروض، يجب على المقترضين المحتملين قراءة وفهم جميع الشروط والأحكام المتعلقة بأسعار الفائدة والرسوم وجداول السداد قبل الالتزام بأي قرض. ستكون الشفافية في عرض هذه التفاصيل جزءًا من خدمة البنك الرقمية.
- تقييم القدرة على السداد: قبل التقدم بطلب للحصول على قرض، يجب تقييم القدرة الشخصية على سداد الأقساط بشكل مريح دون التأثير سلبًا على الالتزامات المالية الأخرى. استخدم أدوات الميزانية المتاحة في تطبيق آيلا لتخطيط أموالك.
- الاستفادة من التجربة الرقمية: بما أن بنك آيلا هو بنك رقمي بالكامل، فإن جميع الإجراءات ستكون عبر التطبيق. تأكد من إتقان استخدام التطبيق والاستفادة من جميع ميزاته لتسهيل عملية التقديم والإدارة المالية.
يواصل بنك آيلا ترسيخ مكانته كبنك رائد في المشهد المصرفي الرقمي بالبحرين، بفضل تركيزه على الابتكار وتجربة المستخدم السلسة. مع خططه المستقبلية لتوسيع محفظة منتجاته لتشمل القروض، من المتوقع أن يلعب دورًا أكبر في تلبية الاحتياجات المالية المتنوعة لعملائه في المملكة.
