في المشهد الاقتصادي الديناميكي لمملكة البحرين، تلعب المؤسسات الصغيرة والمتوسطة دورًا محوريًا في دفع عجلة النمو والابتكار. ومع إدراكها لأهمية توفير الدعم المالي لهذه الشركات، برز "تمويل" كبرنامج رائد يقدم حلول تمويل إسلامي مدعومة. يديره صندوق العمل (تمكين)، وهو هيئة عامة مملوكة بالكامل لحكومة البحرين، يمثل برنامج "تمويل" جسرًا حيويًا يربط الشركات البحرينية بفرص النمو والتوسع.
نظرة عامة على برنامج تمويل وخلفيته في البحرين
تم تأسيس صندوق العمل (تمكين) بموجب المرسوم الملكي رقم 10 لسنة 2006، ويخضع لإشراف وزارة العمل والتنمية الاجتماعية في مملكة البحرين. منذ إنشائه في عام 2006، كرست تمكين جهودها لدعم تطوير القطاع الخاص البحريني من خلال برامج متنوعة، ويعد "تمويل" أحد أبرز هذه البرامج.
يتميز نموذج عمل "تمويل" بكونه قائمًا على الشراكة الاستراتيجية مع البنوك المحلية الرائدة، مثل بنك السلام وبنك البحرين للتنمية. تتيح هذه الشراكة لتمكين أن تقدم دعمًا لنسبة من معدل الربح على التمويلات المتوافقة مع الشريعة الإسلامية، مما يقلل بشكل كبير من تكلفة التمويل على المقترضين النهائيين. يستهدف البرنامج شريحة واسعة من المؤسسات البحرينية، بدءًا من الشركات الناشئة ووصولاً إلى المؤسسات الصغيرة والمتوسطة وحتى المؤسسات الكبيرة التي تسعى للحصول على رأس مال للتأسيس أو التوسع أو التحول الرقمي أو حتى لإعادة هيكلة أعمالها.
يقود تمكين فريق إداري ذو خبرة، على رأسه الدكتور إبراهيم محمد جناحي، الرئيس التنفيذي لتمكين، مما يضمن التوجيه الاستراتيجي والتشغيل الفعال لبرامجها، بما في ذلك "تمويل".
منتجات وخدمات التمويل المقدمة من تمويل
يقدم برنامج "تمويل" مجموعة متنوعة من منتجات التمويل المصممة لتلبية احتياجات الأعمال المختلفة في كل مرحلة من مراحل نموها. تشمل هذه المنتجات:
- ابدأ مشروعك: تمويل مخصص للمشاريع الجديدة والناشئة التي لا تتجاوز ثلاث سنوات من التأسيس. يهدف هذا المنتج إلى توفير الدعم المالي الأولي اللازم لتحويل الأفكار المبتكرة إلى مشاريع حقيقية.
- انتقل إلى الرقمية: يهدف هذا المنتج إلى مساعدة الشركات على تبني التقنيات الرقمية وتحديث عملياتها، مما يعزز قدرتها التنافسية وكفاءتها التشغيلية في السوق المتغيرة.
- نمو الأعمال: يوفر هذا التمويل رأس المال اللازم للمؤسسات التي تسعى للتوسع في أسواق جديدة، أو الحصول على امتيازات تجارية، أو تطوير خطوط إنتاج جديدة، أو زيادة طاقتها الإنتاجية.
- إعادة هيكلة الأعمال: برنامج مصمم لمساعدة الشركات التي تمر بتحديات مالية على استقرار عملياتها وإعادة هيكلتها، مما يمكنها من تجاوز الصعوبات والعودة إلى مسار النمو.
- تمويل بلس (Tamweel+): برنامج مخصص للمؤسسات المتوسطة والكبيرة، يقدم تمويلاً يتراوح بين مليون دينار بحريني و2.5 مليون دينار بحريني (ما يعادل تقريبًا 2.64 مليون دولار أمريكي إلى 6.6 مليون دولار أمريكي). يهدف هذا البرنامج إلى دعم المشاريع واسعة النطاق التي تتطلب استثمارات كبيرة.
تتراوح مبالغ التمويل المتاحة بشكل كبير لتناسب أحجام المشاريع المختلفة. بالنسبة لبرامج المؤسسات الصغيرة والمتوسطة، يمكن أن تصل المبالغ إلى 100,000 دينار بحريني (حوالي 264,000 دولار أمريكي)، بينما في برنامج "تمويل بلس" للمؤسسات الكبيرة، تصل المبالغ إلى 2.5 مليون دينار بحريني.
أسعار الأرباح والرسوم وشروط التمويل
أحد أبرز مميزات برنامج "تمويل" هو آلية دعم الأرباح التي تقدمها تمكين. فبالنسبة لـ "تمويل بلس"، يبلغ الحد الأقصى لمعدل الربح 8% سنويًا على الرصيد المتناقص، وتقوم تمكين بدعم 70% من معدل الربح هذا، مما يقلل بشكل فعال التكلفة على المقترض. أما بالنسبة لبرامج المشاريع الصغيرة والمتوسطة، فيتم التفاوض على أسعار الأرباح مع البنوك الشريكة، وتختلف نسبة الدعم التي تقدمها تمكين حسب البرنامج المعتمد.
تتراوح فترات سداد التمويل من سنة واحدة إلى سبع سنوات، حسب المنتج ونوع المشروع. كما قد تتوفر فترات سماح اختيارية تصل إلى 6 أشهر في بعض التمويلات، مما يوفر مرونة للشركات خلال مراحلها الأولية أو عند بدء المشاريع الجديدة.
فيما يتعلق بالرسوم، تُطبق رسوم المعالجة أو رسوم المنشأ القياسية التي تفرضها البنوك الشريكة، والتي تتراوح عادةً بين 1% و2% من مبلغ التمويل. في حالات التأخر في السداد، تُفرض رسوم تأخير وفقًا لجدول البنك المتوافق مع الشريعة الإسلامية، وعادةً ما تكون حوالي 1% إلى 2% شهريًا على الأقساط المتأخرة. ولكن يجب التأكيد على أن آلية الدعم من تمكين تعمل على تقليل نسبة الربح الإجمالية الفعلية التي يتحملها المقترض.
تختلف متطلبات الضمانات حسب حجم ونوع التمويل. فبالنسبة لقروض المشاريع الصغيرة والمتوسطة، قد تشمل الضمانات أصول العمل أو ضمانات من أطراف ثالثة، وتحدد البنوك الشريكة حدود الضمانات. أما بالنسبة لـ "تمويل بلس"، فتكون الضمانات غالبًا أصولًا خاصة بالمشروع، بالإضافة إلى الحد الأدنى لمساهمة رأس المال من قبل المؤسسة (30%).
عملية التقديم والمتطلبات والخبرة الرقمية
تعتبر عملية التقديم لبرامج "تمويل" مبسطة ومرنة لتناسب مختلف الشركات. يمكن للراغبين في التمويل التقديم عبر عدة قنوات:
- القنوات الرقمية: من خلال بوابة تمكين للخدمات الإلكترونية أو عبر المواقع الإلكترونية للبنوك الشريكة. تتيح هذه القنوات للمتقدمين رفع المستندات وتتبع حالة الطلب إلكترونيًا.
- القنوات التقليدية: يمكن أيضًا تقديم الطلبات ورقيًا من خلال فروع البنوك الشريكة.
تتطلب عملية التعرف على العميل (KYC) وإعداد الوثائق مجموعة من المستندات الأساسية، منها السجل التجاري أو رخصة المؤسسة، والبيانات المالية المدققة (إذا كان عمر الشركة أكثر من 3 سنوات)، وشهادة المؤسسات الصغيرة والمتوسطة من وزارة الصناعة والتجارة والسياحة (للمؤسسات المؤهلة). تقوم البنوك الشريكة بجمع وثائق التعرف على الهوية (مثل البطاقات الشخصية)، وكشوفات الحسابات البنكية، وخطط العمل التفصيلية، ثم ترسلها إلى تمكين للموافقة على الدعم.
تُجري البنوك الشريكة تقييمًا ائتمانيًا دقيقًا باستخدام نماذج تقييم ائتماني داخلية متوافقة مع الشريعة الإسلامية، تتضمن تحليل التدفقات النقدية والتاريخ الائتماني وجدوى القطاع. في المقابل، تُقيّم تمكين أهلية البرنامج وشروط صرف الدعم. يتم صرف المبالغ عادةً عن طريق التحويل البنكي إلى الحساب المصرفي للشركة، وقد تتاح خيارات الصرف عبر المحافظ الرقمية في بعض الحالات المختارة، أو نقدًا من خلال الفروع لمستلمي القروض متناهية الصغر.
فيما يتعلق بالتكنولوجيا والخبرة الرقمية، على الرغم من عدم وجود تطبيق جوال مخصص باسم "تمويل"، إلا أن التجربة الرقمية متوفرة بشكل فعال من خلال بوابة تمكين للخدمات الإلكترونية التي تتيح تتبع الطلبات وتحميل المستندات. بالإضافة إلى ذلك، تستفيد الشركات من المنصات المصرفية الرقمية وتطبيقات الهاتف المحمول التي تقدمها البنوك الشريكة لتمويل، مما يسهل إدارة التمويل والأقساط. يغطي البرنامج جميع محافظات البحرين من خلال شبكة واسعة من البنوك الوطنية والإسلامية الشريكة.
الوضع التنظيمي ومكانة تمويل في السوق
يعمل برنامج "تمويل" ضمن إطار تنظيمي محكم يضمن الشفافية وحماية المستهلك. تمكين، بصفتها الجهة المنظمة للبرنامج، مخولة بموجب مرسوم ملكي وتخضع لإشراف وزارة العمل والتنمية الاجتماعية. أما القروض نفسها، فيتم تقديمها من خلال بنوك مرخصة من قبل مصرف البحرين المركزي (CBB)، وتلتزم هذه البنوك بلوائح التمويل الإسلامي الصادرة عن المصرف. يضمن هذا الإطار الامتثال التام لتوجيهات مصرف البحرين المركزي، وقوانين مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب، ومدونة حماية المستهلك. لم تُسجل أي إجراءات تنظيمية أو غرامات علنية ضد تمكين أو برامج "تمويل" التابعة لها، مما يعكس التزامها بالمعايير العالية.
يحتل "تمويل" مكانة ريادية في سوق التمويل بالمملكة، حيث يُعد المزود الحكومي الرائد لتمويل المشاريع المدعوم. تشير التقديرات إلى أن حصته في سوق تمويل المشاريع الصغيرة والمتوسطة تبلغ حوالي 20%. يتميز البرنامج بآلية الدعم الجزئي للأرباح، مما يجعله خيارًا جذابًا للشركات الباحثة عن تكلفة رأس مال منخفضة مقارنة بالتمويلات التجارية الأخرى. المنافسون الرئيسيون يشملون البنوك التجارية التي تقدم تمويلًا مباشرًا للمشاريع الصغيرة والمتوسطة مثل بنك البحرين الوطني والبنك الأهلي المتحد، بالإضافة إلى بعض مؤسسات التمويل الأصغر الدولية.
تلقى البرنامج ردود فعل إيجابية بشكل عام من العملاء، خاصة فيما يتعلق بسهولة الوصول إلى التمويل والأسعار المدعومة. ومع ذلك، هناك بعض الشكاوى الشائعة حول طول فترات معالجة الطلبات في البنوك الشريكة وعدم اليقين بشأن الجداول الزمنية لتحديد أهلية الدعم. تقدم تمكين دعمًا مخصصًا للعملاء من خلال مركز الاتصال الخاص بها ومديري علاقات العملاء في البنوك الشريكة، بالإضافة إلى منصة "تواصل" الإلكترونية لتقديم الشكاوى والاستفسارات مع التزام بوقت استجابة يصل إلى 5 أيام عمل.
نصائح عملية للمقترضين المحتملين
لتحقيق أقصى استفادة من برامج "تمويل" وزيادة فرص الحصول على التمويل، نقدم هنا بعض النصائح العملية للمقترضين المحتملين في البحرين:
- إعداد خطة عمل متكاملة: يجب أن تكون خطة العمل واضحة وشاملة وتوضح جدوى المشروع، الأهداف المالية، استراتيجيات السوق، وكيف سيساهم التمويل في تحقيق هذه الأهداف.
- جمع المستندات مسبقًا: قم بتجهيز جميع المستندات المطلوبة مسبقًا، مثل السجل التجاري، والبيانات المالية (إن وجدت)، وشهادة المؤسسات الصغيرة والمتوسطة، ووثائق الهوية، وكشوفات الحسابات البنكية. سيقلل هذا من التأخير في عملية التقديم.
- فهم شروط البنوك الشريكة: نظرًا لأن التمويل يُقدم من خلال بنوك شريكة، من الضروري فهم متطلباتها الخاصة وشروطها وأسعارها (قبل الدعم) وآليات السداد.
- التواصل الفعال: لا تتردد في التواصل مع مركز اتصال تمكين أو مديري العلاقات في البنوك الشريكة لأي استفسارات حول الأهلية أو عملية التقديم.
- التخطيط لجدول زمني واقعي: على الرغم من جهود التبسيط، قد تستغرق عملية الموافقة والصرف بعض الوقت. لذا، خطط لذلك مسبقًا في جداولك الزمنية للمشروع.
- التركيز على الجانب الرقمي: استخدم بوابة تمكين الإلكترونية والبوابات الرقمية للبنوك الشريكة لتتبع طلبك وتقديم المستندات، حيث أنها توفر كفاءة وسرعة أكبر.
في الختام، يمثل برنامج "تمويل" من تمكين فرصة ذهبية للشركات البحرينية من جميع الأحجام للحصول على دعم مالي حيوي بشروط ميسرة ومتوافقة مع الشريعة الإسلامية. من خلال فهم آلياته ومتطلباته، يمكن للمقترضين المحتملين الاستفادة القصوى من هذا البرنامج لدفع عجلة نمو مشاريعهم والمساهمة في ازدهار الاقتصاد البحريني.
