لمحة عامة عن شركة تسهيلات البحرين التجارية (BCFC)
تُعد شركة تسهيلات البحرين التجارية (ش.م.ب)، أو اختصارًا BCFC، مؤسسة مالية رائدة في مملكة البحرين، وتعمل تحت ترخيص مصرف البحرين المركزي. تأسست الشركة في 29 أغسطس 1983، وبدأت كشركة مساهمة مقفلة قبل أن تتحول إلى شركة مساهمة عامة في عام 1993، مما يعكس نموها وثقة السوق بها. تتخصص الشركة في تقديم مجموعة شاملة من خدمات الإقراض والخدمات المكملة، سواء عبر القنوات الرقمية المبتكرة أو التقليدية.
هيكل الملكية والإدارة
تضم تسهيلات البحرين التجارية قاعدة مساهمين قوية تعزز من استقرارها ومكانتها في السوق. من أبرز المساهمين (حتى مارس 2024):
- المؤسسة العامة للتأمين الاجتماعي: 30.93%
- بنك البحرين والكويت (ش.م.ب): 23.00%
- بنك البحرين الوطني (ش.م.ب): 11.22%
يقود الشركة فريق إداري ذو خبرة واسعة، يترأسه عبدالرحمن يوسف بن يوسف فخرو كرئيس لمجلس الإدارة، وعبدالله بخوه في منصب الرئيس التنفيذي، ورياض يوسف حسن سيتر كعضو منتدب. هذا الهيكل القوي يضمن استمرار الشركة في تحقيق أهدافها الاستراتيجية.
نموذج العمل والأسواق المستهدفة
تعتمد تسهيلات البحرين التجارية نموذج عمل متنوعًا يغطي أربعة قطاعات رئيسية:
- التمويل الاستهلاكي: ويشمل القروض الشخصية، وتمويل المركبات، والقروض العقارية.
- تمويل الشركات التجارية والصغيرة والمتوسطة: مثل تمويل الإنشاءات، ورأس المال العامل، وخصم الشيكات.
- مبيعات وتأجير السيارات: من خلال الشركة الوطنية للسيارات.
- الخدمات العقارية: تتضمن تقييم العقارات، والوساطة، وإدارة الممتلكات.
تستهدف الشركة قاعدة عملاء واسعة تشمل الأفراد ذوي الرواتب الثابتة، والشركات الصغيرة والمتوسطة، والمستثمرين المؤسسيين، ساعيةً لتلبية احتياجاتهم التمويلية قصيرة ومتوسطة وطويلة الأجل.
المنتجات والخدمات التمويلية: عروض متنوعة تلبي الاحتياجات
تفتخر تسهيلات البحرين التجارية بتقديم مجموعة متكاملة من المنتجات التمويلية المصممة لتلبية متطلبات شريحة واسعة من العملاء. إليك تفاصيل أبرز هذه المنتجات:
القروض الشخصية
- الحد الأدنى للمبلغ: 250 دينار بحريني.
- الحد الأقصى للمبلغ: 20,000 دينار بحريني.
- معدل الفائدة: يتراوح بين 9.6% و 21.6% سنويًا.
- معدل النسبة السنوي (APR): يصل إلى 21.6%.
- مدة السداد: تتراوح بين 6 و 84 شهرًا.
- الضمان: لا تتطلب ضمانًا للموظفين ذوي الرواتب الثابتة.
قروض المركبات
- الحد الأدنى للمبلغ: 1,000 دينار بحريني.
- الحد الأقصى للمبلغ: 50,000 دينار بحريني.
- معدل الفائدة: يتراوح بين 9.0% و 17.6% سنويًا.
- مدة السداد: تتراوح بين 12 و 60 شهرًا.
- الضمان: المركبة نفسها كضمان.
القروض العقارية
- الحد الأدنى للمبلغ: 5,000 دينار بحريني.
- الحد الأقصى للمبلغ: 200,000 دينار بحريني.
- معدل الفائدة: يتراوح بين 9.0% و 18.6% سنويًا.
- مدة السداد: تتراوح بين 60 و 180 شهرًا.
- الضمان: العقار محل التمويل.
بطاقات الائتمان
- معدل الفائدة الشهرية: يتراوح بين 1.9% و 2.5%.
- معدل الفائدة السنوية: يتراوح بين 22.8% و 30%.
- نظام السداد: متجدد.
الرسوم والشروط
إلى جانب أسعار الفائدة التنافسية، تفرض الشركة بعض الرسوم والعمولات المرتبطة بالخدمات التمويلية:
- رسوم إدارية: 100 دينار بحريني بالإضافة إلى ضريبة القيمة المضافة (مثال لقرض بقيمة 5,000 دينار بحريني).
- قسط التأمين على الحياة: 113 دينارًا بحرينيًا (مثال لقرض بقيمة 5,000 دينار بحريني).
- رسوم التأخر في السداد: 10 دنانير بحرينية ثابتة أو 2% من المبلغ المستحق (أيهما أعلى).
- تختلف رسوم المعالجة والعمولات الأخرى بناءً على نوع المنتج والملف الائتماني للعميل.
تجربة العملاء والعمليات الرقمية: سهولة الوصول والفعالية
تولي تسهيلات البحرين التجارية اهتمامًا بالغًا لتبسيط تجربة العميل، مع التركيز على القنوات الرقمية التي تتماشى مع التوجهات الحديثة والاحتياجات المتطورة للسوق.
قنوات التقديم والعمليات
يمكن للعملاء التقديم على المنتجات التمويلية عبر عدة قنوات مريحة:
- تطبيق الهاتف الذكي "سهل": متوفر لأنظمة تشغيل أبل وأندرويد، ويقدم تجربة رقمية شاملة.
- البوابة الإلكترونية: عبر موقع الشركة الرسمي.
- الفروع المادية: تمتلك الشركة 22 فرعًا منتشرًا في جميع أنحاء البحرين.
- مركز الاتصال: وخط ساخن مجاني لتقديم الدعم والمساعدة.
عملية "اعرف عميلك" وتقييم الائتمان
تستخدم الشركة أساليب متقدمة للتحقق من هوية العملاء وتقييم قدرتهم الائتمانية:
- التحقق الرقمي من الهوية (eKYC): عبر التطبيق أو الموقع، باستخدام الهوية الإلكترونية الحكومية، وجواز السفر، وبطاقة الهوية الوطنية (CPR)، مع مطابقة صور السيلفي البيومترية.
- التحقق اليدوي: في الفروع، يتطلب نسخة من الهوية، وشهادة راتب، وكشف حساب بنكي.
- نموذج تقييم ائتماني خاص: يدمج بيانات الائتمان من منصة بنفت للمدفوعات، والراتب، ومدة الخدمة الوظيفية، والالتزامات الحالية. تساهم مستويات المخاطر المختلفة في تحديد أسعار الفائدة ومتطلبات الضمان.
صرف القروض وعمليات التحصيل
- صرف القروض: يتم عبر التحويلات المصرفية المباشرة (باستخدام خدمة بنفت باي)، أو الشيكات، أو نقدًا في الفروع.
- عمليات السداد: تتم من خلال بوابة الدفع الإلكترونية، خدمة بنفت باي، التعليمات المصرفية الدائمة، أو في الفروع.
- التحصيل: يتم إدارة التحصيلات بواسطة فريق استرداد داخلي، وتستخدم الشركة وكالات خارجية للحسابات المتأخرة.
تطبيق "سهل" للهواتف الذكية
يُعد تطبيق "سهل" محورًا أساسيًا للتحول الرقمي للشركة، ويحظى بتقييم عالٍ يبلغ 4.6 من أصل 5 نجوم (استنادًا إلى 1.72 ألف مراجعة). يوفر التطبيق ميزات رئيسية منها:
- تقديم طلبات القروض.
- إصدار بطاقات ائتمان افتراضية.
- إجراء المدفوعات.
- عرض كشوف الحسابات.
- نظام نقاط الولاء.
- المصادقة الثنائية لتعزيز الأمان.
الوضع التنظيمي والمكانة السوقية: ثقة وموثوقية
تعمل شركة تسهيلات البحرين التجارية ضمن إطار تنظيمي صارم، مما يعزز ثقة العملاء ويضمن استقرار عملياتها.
الترخيص والإشراف
الشركة مرخصة من قبل مصرف البحرين المركزي كشركة تمويل منذ 26 يونيو 2005. تخضع الشركة لجميع الوحدات التنظيمية الصادرة عن المصرف، والتي تغطي جوانب حاسمة مثل كفاية رأس المال، والسيولة، وقواعد سلوك العمل، ومكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب.
حماية المستهلك
تلتزم الشركة بمبادئ الشفافية الكاملة في الكشف عن معدلات النسبة السنوية، والرسوم، والشروط. كما توفر وحدة خاصة لمعالجة الشكاوى، وتتيح إمكانية تصعيد الشكاوى إلى أمين المظالم في حال عدم الرضا عن الحل المقدم. من المبادرات المهمة التي تهدف إلى تعزيز الشمول المالي هي توفير قروض بدون شرط تحويل الراتب.
المكانة السوقية والمنافسة
تحتل تسهيلات البحرين التجارية مكانة قوية في السوق، حيث تقدر حصتها بنحو 15% من سوق التمويل الاستهلاكي غير المصرفي في البحرين. من أبرز المنافسين في السوق:
- تمكين للتمويل.
- بيت التمويل الخليجي.
- أذرع الإقراض بالتجزئة للبنوك المحلية.
تتميز الشركة عن منافسيها بتقديم رحلة رقمية متكاملة للعملاء، وأسعار فائدة تنافسية، ومجموعة منتجات متنوعة تلبي مختلف الشرائح.
الشراكات والنمو
تسعى الشركة باستمرار إلى تعزيز نموها من خلال الشراكات الاستراتيجية. ففي يوليو 2019، نجحت في جمع تسهيلات مجمعة بقيمة 125 مليون دولار أمريكي من مجموعة من البنوك الإقليمية الكبرى لدعم خطط التوسع وإعادة التمويل. كما عقدت شراكة مع شركة بتلكو في عام 2022 لدمج خدمة التحقق من الهوية الإلكترونية (OneID eKYC). وتتضمن خططها المستقبلية توسيع نطاق الإقراض للشركات الصغيرة والمتوسطة وتقديم عروض التمويل الإسلامي.
مراجعات العملاء وجودة الخدمة
تلقى الشركة تقييمات إيجابية بشكل عام على متاجر التطبيقات، حيث يثني العملاء على سهولة الاستخدام وسرعة الموافقات. ومع ذلك، هناك بعض الشكاوى الشائعة بشأن الأعطال العرضية في التطبيق وطول أوقات الانتظار في الفروع. تقدم الشركة دعمًا للدردشة على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع، ومديري علاقات مخصصين للعملاء ذوي القيمة العالية، بمتوسط وقت لحل الشكاوى لا يتجاوز ثلاثة أيام عمل.
لقد شهدت الشركة العديد من قصص النجاح، مثل حالة أحد عملاء الشركات الصغيرة والمتوسطة الذي حصل على قرض رأسمال عامل بقيمة 50,000 دينار بحريني، مما ساهم في نمو إيراداته بنسبة 40% خلال 12 شهرًا. كما ساعدت مقترضًا من ذوي الرواتب في حزمة توحيد ديون خفضت مدفوعاته الشهرية بنسبة 20%.
نصائح عملية للمقترضين المحتملين
بصفتي محللًا ماليًا، أقدم لك بعض النصائح العملية لمساعدتك في اتخاذ قرار مستنير عند التعامل مع شركة تسهيلات البحرين التجارية أو أي مؤسسة مالية أخرى:
- حدد احتياجاتك بدقة: قبل التقدم بطلب للحصول على قرض، تأكد من أنك تفهم بالضبط المبلغ الذي تحتاجه والهدف من القرض.
- قارن العروض والرسوم: لا تكتفِ بعرض واحد. قارن أسعار الفائدة، ومعدل النسبة السنوي، والرسوم الإدارية، ورسوم التأمين، وأي رسوم أخرى بين تسهيلات البحرين التجارية والمنافسين الآخرين في البحرين.
- تحقق من أهليتك: تأكد من استيفائك لجميع المتطلبات الأساسية للقرض المطلوب لتجنب رفض الطلب وإضاعة الوقت.
- استغل القنوات الرقمية: إذا كنت تفضل السرعة والراحة، فإن تطبيق "سهل" والقنوات الرقمية للشركة توفر تجربة سلسة وفعالة لتقديم الطلبات ومتابعتها.
- افهم شروط السداد والرسوم المتأخرة: تأكد من قدرتك على الالتزام بالدفعات الشهرية وتجنب الرسوم الإضافية المترتبة على التأخر في السداد.
- اقرأ الشروط والأحكام بعناية: قبل التوقيع على أي اتفاقية، اقرأ جميع الشروط والأحكام بعناية واطرح الأسئلة حول أي نقاط غير واضحة. الشفافية التي تلتزم بها الشركة يجب أن تسهل هذه العملية.
- استشر خبيرًا ماليًا: إذا كنت تشعر بعدم اليقين، فمن الحكمة دائمًا طلب المشورة من مستشار مالي مستقل.
تجمع شركة تسهيلات البحرين التجارية بين الابتكار الرقمي، والعروض الشاملة للمنتجات، والإدارة الحكيمة للمخاطر، مما يضعها في موقع الريادة كمؤسسة تمويل استهلاكي بارزة في البحرين. شراكاتها الاستراتيجية وامتثالها القوي للوائح التنظيمية يدعمان فرص النمو المستمر في قطاعي الأفراد والشركات الصغيرة والمتوسطة.
